健康是促进人的全面发展的必然要求，是经济社会发展的基础条件。2024年政府工作报告指出，筑牢人民群众健康防线。近年来，在国家政策利好与供需推动下，商业健康险市场呈现快速增长趋势。统计显示，2023年我国商业健康险市场保费规模为9035亿元，同比增长4.4%。而带病体保险被认为是健康险市场新的增长点。

作为一家专注于健康领域、提供“产品+服务”的保险科技公司，上海暖哇科技有限公司深度融合健康保险与医疗生态，已赋能超80家保险公司。今年二季度以来，暖哇科技已首创2款带病体保险产品并接连上线，致力于打通医疗生态、链接专业医疗能力，触发健康险产品更大力度和深度的革新，服务更广泛的人群。

近日，暖哇科技首席产品和运营官莫子皓在接受中国网财经记者专访时表示，带病体保险业务是一个长坡厚雪的赛道。暖哇科技进入带病体保险市场并不单为追求市场规模，而是以普惠健康为目标，运用数字化和科技化能力，完善保险产品供给，让更多带病体人群获得保险保障，积极探索推动带病体商业保险不断革新升级。

暖哇科技首席产品和运营官莫子皓

洞察带病人群需求

在采访过程中，暖哇科技首席产品和运营官莫子皓多次提到“洞察”一词。他表示，暖哇科技之所以进入带病体保险市场，正是洞察到带病人群明确的保险保障需求，相较健康人群，他们更加关注疾病相关的复发保障及医药健康服务。

莫子皓表示，医学上缺少特药、患者愈后的健康情况不可控；保险遵循“大数法则”，而带病体保险往往缺乏数据支撑，在产品定价等方面有较高的难度，这些都为带病体保险产品的研发造成了阻碍。另外，从已罹患疾病的患者角度来说，需要的是保额更高、健康管理服务更多的保险产品。如果保额很低，对患者的意义也不大。

针对带病体人群需求，今年二季度以来，暖哇科技接连上线2款行业首创带病体保险产品。一款为和众安科技、珂信肿瘤联合定制的行业首款多病种复发险——能保障4种妇科恶性肿瘤复发和转移的“她安康”，另一款为和瑞华保险、爱甲专线共同定制的首款将保障时间扩充至5年的甲癌复发险“爱甲无忧”。

以“她安康”为例，该产品保障对象为18-70周岁女性，可保障特定恶性肿瘤复发医疗保险金100万元，同时提供妇科四大恶性肿瘤全生命周期健康管理服务。此外，还设置特定恶性肿瘤复发疾病保险金5万元等四项可选责任。

从以上带病体保险产品保障方案可以看出，健康管理服务是“必选项”。莫子皓介绍道，我们从专业医学经验得出，患者的生活习惯、用药习惯对某些疾病复发影响的概率很大。因此，除保险公司外，暖哇科技还积极与专病医院、健康管理机构达成合作基础。健康管理服务会把患者“管”起来，例如每天如何服药、如何调整饮食习惯、提示患者复查等，患者在获得保险保障的同时，还能通过增值服务去提升身体健康情况。他表示，三方合作模式打通保险产品与健康管理，夯实营销与风控，让保险产品与目标人群精准对接，打造以患者为中心的带病体保险生态圈。

深耕长坡厚雪赛道

诚然，带病体保险的“门槛”较高，对于风控的要求也较高，需要专业医学、疾病管理、产业整合等多方能力共同发力。

莫子皓表示，着手带病体保险业务后，暖哇科技专门自建了产品设计、营销、核保、理赔等团队，真正打破行业壁垒，建立起个性化优势的能力。例如，在产品定制前期，公司会基于大量的医学文献、资料，以及医生访谈做详尽调研。同时，我们还需要做出比较完善的风险控制方案。此外，在产品核保和理赔赋能环节，我们的核保和理赔人员需要具备非常专业的医学知识和保险知识，以便精准读取被保险人提交的病历、化验单等材料。

莫子皓坦言，带病体保险业务是一个长坡厚雪的赛道。暖哇科技在带病体保险市场还处于初步探索阶段，目前规模也不是很大。但他强调，带病体保险是一块“速度不快但非常扎实”的业务领域。暖哇科技进入带病体保险市场并不单为追求市场规模，也不是要从过去面向健康人群保险市场完全转变为面向带病体人群保险市场，而是要弥补市场空白，以普惠健康为目标，运用数字化和科技化能力，积极探索推动带病体商业保险不断革新升级，不断丰富带病体保险产品供给，让更多人群获得更全面的保险保障。

一方面，暖哇科技推出“三智赋能，全病定制”计划，接下来将持续研发带病体保险产品，让更多患者有选择保险保障的可选项。另一方面，暖哇建立了专门服务带病体人群的品牌——“暖保甄选”。目前已为“乳腺癌、甲状腺癌、白血病、4种妇科恶性肿瘤”患者提供复发的相关保险产品，还会定期邀请专业领域医生和专病管理公司针对疾病做主题直播分享。

莫子皓表示，暖哇科技是一家提供“产品+服务”的服务商，已积累多年经验并服务超80家保险公司。未来，希望与行业内的保险公司、健康管理公司携手为更多人群定制创新保险，让更多带病体人群提升健康与生活质量。