2023年2月9日，百信银行发布《商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书》。这是业内首个由商业银行基于自身数字化探索实践形成的数字化成熟度评估模型。

该模型立足全行业发展视角提出了各项建议，为商业银行开展数字化能力自评估、确定数字化转型发展阶段、成熟度水平、关键差距等方面提供评判标准，从而有效支持银行数字化转型建设工作的整体规划和落地实施，提升商业银行的业务价值。

该白皮书由百信银行组织撰写，安永企业咨询有限公司作为顾问参与了本次编写。

百信银行科技规划团队负责人、首席研究员武艳军表示，国家现在进入到数字经济蓬勃发展的阶段，第四次工业革命到来，国家和行业层面对数字化转型高度重视。

安永金融咨询合伙人马东锋表示，现在资管行业存在一个普遍的问题，数字化应用投入不足，资管行业在信息化投入普遍偏低，未来通过AI治理或者 AI 风险管理是重要的能力建设领域。

数字化成熟度评估模型

银行数字化转型 框架是一种用于指导银行进行数字化转型的框架。这个框架通常由多个步骤组成，包括数字化愿景和战略、分析客户需求和体验、建立数字化平台和架构、推动创新和变革、监测和评估。

商业银行数字化成熟度评估模型，以价值链和业务线为横、纵两个轴构成的二维矩阵来表达商业银行的业务架构， 以数字化能力作为第三个维度共同构建数字化价值空间，称为Bank Digital Mesh。

商业银行通过建设数字化能力为银行 业务赋能，并形成全新的价值机会及增长点。该模型与业内通用的“企业架构”标准及“价值论”思想一脉相承。

数字化成熟度评估模型进一步将七项一级能力分解，最终形成了二十九项可度量的二级能力，并围绕每一项二级能力设置了定性和定量两种评估方式。

其中，定性方式可分为初始、探索、形成、优化和成熟 等五个等级，定量方式是指使用量化评估指标来进行评价。

模型中定义的5个数字化成熟度级别

理念:数字化转型

数字化转型可以帮助传统银行向数字银行过渡，从而解决商业银行当前所显现出的一系列缺点。数字银行的优点主要在于整体的经营管理数字化，以及价值链全链条的数字化，并且它能够非常敏捷地进行产品和服务的创新，来响应市场上相应的需求，并提供极致的客户体验。其特点就是大数据和AI贯穿“感知——认知——决策——行动”整个链路，极大降低企业的沟通成本、决策成本和试错成本。

从数字化转型的定义上来看，数字化转型是以价值创新为目的、用数字技术驱动 业务变革的企业发展战略。它的目标是要创造新的价值，包括降本增效、产品服务数字化升级和商业模式创新。

数字化转型的本质是要实现业务变革，要求其进行深化转型，以数字技术为手段完成整个转型，而不是单纯从技术出发来完成纯技术的项目。

数字化转型是建立新的生产力和生产关系的过程。以数据作为新的生产要素，以软件或数据平台作为生产资料， 以与数字化转型相适应的组织、流程、文化氛围和人才机制作为新的生产关系。

实现银行的数字化转型首先需要以成为数字银行为目标，思考应具备的数字化支撑能力，度量当前自身数字化能力的成熟度。

七项数字化能力

课题组将银行数字化转型概括为七项数字化能力，包括战略与组织流程建设能力、连接与在线能力、数据能 力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力，且上述七项能力并非平行展开，彼此间层次分明、迭代提升。

商业银行数字化能力架构图

屋顶层单指数字化战略与组织流程建设能力，主要负责高屋建瓴地开展规划设计；数字化战略为银行数字化转型指明了方 向，必须得到董事会和管理层的高度重视和统筹协调，从企业级高度推动数字化转型。数字化组织、文化和人才培养则是 数字化转型战略能够执行到位的重要基础和保障，并为数字化运营提供了基础，是让数字化能力真正融入银行日常运营，刻入银行的基因。

中间层通过连接与在线能力可不断产生数据，同时可结合数据能力深挖数据价值，并由此形成智能能力，最终再通过连接 与在线能力来反哺业务发展，三者生生不息、组成闭环，为赋能业务发展、提升业务价值提供了动力引擎。

地基层主要由云化能力、敏捷能力及安全能力组成，三者共同为数字化转型构筑了基础支撑。以云化基础设施为运行基础，以敏捷产品研发推动核心三角快速迭代，以风险防范与安全为约束条件。

百信银行:在银行数字化建设评判标准上的一次大胆尝试

近年来，伴随数字经济的蓬勃发展，以科技创新为主线的数字化建设如火如荼。各家银行均已开展了大量工作，但相关建设结果是否能够很好地满足银行数字化建设的总体目标，未来需要在哪些方面继续加强建设仍然缺少评判标准。

百信银行积极探索解决这一问题，结合商业银行数字化转型趋势，参考各类知名咨询机构及互联网公司对于数字化成熟度的评估方法，深入学习且不断总结优化，研发了商业银行数字化成熟度评估模型，并在商业银行业务中进行应用。

百信银行是首家获批的独立法人形式的直销银行，由中信银行与百度公司联合发起。依托中信银行强大的产品研发及创新能力、客户经营及风险管控体系，以及百度公司互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。推出了消费金融、小微金融和财富管理三大核心业务。

安永企业咨询有限公司的金融服务咨询团队作为顾问参与了本书编写，立足全行业发展视角提出了各项建议。旨在借助百信银行对未来数字银行探索和金融科技赋能的业务实践，安永的行业经验和金融科技变革服务优势，帮助商业银行在数字化转型的浪潮中找准方向。

银行运用该数字化成熟度评估模型，可对自身的数字化能力开展自评，帮助确定自身数字化转型所处发展阶段、成熟度水平、关键差距与不足，进而有效支持未来数字化转型建设工作的整体规划、实施开展并取得成功。

注:本文中提到的所有有关数字化成熟度评估模型的数据均来自《商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书》