日前，伴随着工商银行，建设银行，中国银行2022年上半年业绩报告的披露，6家国有银行2022年中考成绩单全部公布今年上半年，国有六大行净利润均如期实现正增长，合计实现净利润6731.71亿元，相当于日盈利37.19亿元最近几年来，在监管引导银行降低实体经济融资成本的背景下，六大国有银行净息差持续小幅收窄与此同时，半年来，六大国有银行加快寻找高质量发展突破口，推进财富管理改革，加快技术改造

净利润亮眼利差继续收窄。

2022年上市银行中考出炉，六大行向市场交出了满意的答卷从业绩数据来看，报告期内，六大国有银行净利润均如期实现正增长，利润总额6731.71亿元，日均利润37.19亿元

四海为家的中国工商银行仍稳坐头把交椅，成为最赚钱的国有银行2022年上半年，该行实现净利润1715.06亿元，同比增长4.9%中国建设银行紧随其后报告期内，该行归母净利润同比增长5.44%至1616.42亿元农业银行和中国银行净利润均突破1000亿元，分别达到1289.45亿元和1199.24亿元，同比增长5.5%和6.3%

值得一提的是，继总资产和营业收入继续领跑交行之后，邮储银行2022年上半年归母净利润也延续一季度走势，超越交行，达到471.14亿元，同比增长14.88%报告期内，交通银行归属于母公司的净利润440.4亿元，同比增长4.81%

在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任，研究员潘鹤林看来，2022年上半年6家国有银行整体表现平稳邮储银行全面超越交通银行可能是邮储银行业务下沉，金融网点多上半年居民储蓄的金融需求增加，尤其是在下沉市场

最近几年来，监管引导银行降低实体经济融资成本在此背景下，银行的净息差也略有收窄2022年上半年，六大国有银行净息差继续小幅收窄从净息差数据由高到低看，邮储银行净利率为2.27%，同比下降10个基点，建行净利率同比下降4个基点至2.09%，工行净利息收益率为2.03%，同比下降9个基点，农行净利率2.02%，同比下降10个基点，中国银行净息差与上年同期持平，为1.76%，交通银行净利率下降2个基点至1.53%

展望后续净息差的走势以及采取的应对措施，银行高层也给出了答案我们预计净息差将受到一定程度的压力，但息差将会收窄农行副行长李琳表示，从资产端看，农行将继续有序惠及实体经济，贷款利率会有一定幅度的下降从负债端看，存款利率机制改革和存款市场化调节机制的效应将继续显现同时，农业银行将主动优化成本控制措施，负债成本上行压力有望缓解

"在低利率市场环境下，商业银行的利差可能面临一定的下行压力."交行副行长郭芒提到，交行将加大活期存款的扩张力度，努力提高活期存款占比同时，加强存款成本率考核等精细化管理措施，有效降低负债成本，坚持高成本存款的限额管理和要求具体措施包括:协议存款到期不再续存，大额存单封顶，降低定期结构性存款，设置量化指标

不良贷款率各不相同。

资产质量是银行的生命线在目前的市场环境下，风险管理更为重要半年来，6家国有银行的不良贷款余额和不良率各不相同

从整体数据来看，六大国有银行中，中国银行和邮储银行的不良率有所上升截至今年6月末，中国银行不良贷款率为1.34%，较去年末上升0.01个百分点邮储银行不良率为0.83%，较去年末上升0.01个百分点不过，尽管不良率略有上升，但邮储银行的不良率仍是六大国有银行中最低的

其他四家国有银行的不良贷款都有所下降到今年6月末，农业银行和工商银行不良率为1.41%，分别比去年末下降0.02个百分点和0.01个百分点建行不良贷款率1.40%，较去年末下降0.02个百分点

交通银行的不良贷款率是六大国有银行中最高的，为1.46%，比去年底下降了0.02个百分点我行首席风险官华林在业绩发布会上指出，下半年零售信贷业务的资产质量可能会有所波动，但风险总体可控我们还将密切关注零售信贷业务资产质量的变化，及时调整管理策略，并结合资产质量的变化制定差异化的管控措施

从整个行业来看，六大国有银行的不良贷款低于整个银行业的平均水平根据银监会发布的2022年二季度银行主要监管指标数据，截至2022年二季度末，银行不良贷款率为1.67%，较上季末下降0.02个百分点

但值得注意的是，受当前房地产行业风险释放阶段的影响，六大国有大行的不良率均有所上升具体来看，截至今年6月末，中国银行房地产行业不良率为5.67%，较去年末上升0.62个百分点

工商银行，农业银行，建设银行，交通银行，邮储银行房地产不良率分别为5.47%，3.97%，2.98%，1.90%，1.01%，较去年末分别上升0.68%，0.58%，1.13%，0.65%，0.99%。

光大银行金融市场部宏观研究员周今日在接受北京商报记者采访时分析，从6家国有银行披露的不良贷款数据来看，6家国有银行的不良贷款保持稳定在较低水平，整体资产质量保持稳定，从行业来看，今年二季度疫情在多地蔓延，不仅冲击了国内餐饮，旅游消费活动，也拖累了房地产，制造业，这些领域的一些不良风险得到释放。

在业绩发布会上，部分国有银行高管也表达了目前面临的压力农行副行长张旭光坦言，房地产行业的存量对公贷款资产质量确实有一定压力但截至目前，风险暴露已经相当充分，总体而言，农行房地产对公贷款余额在同业中并不是很大，风险可控工商银行副行长王指出，近期，在国家政策支持和各方共同努力下，建保工作正在有序推进，相关风险正在逐步有序化解

预计六大国有银行的不良贷款率将整体保持稳定据周进一步分析，当前国内疫情防控形势总体向好在中国，有针对性的政策和措施，如确保供应和价格稳定，帮助企业纾困，稳定楼市，稳定增长，及时出台，效果逐步释放，为银行经营和资产质量的改善提供了坚实的基础此外，国内监管机构和机构高度重视不良风险的处置，最近几年来不良风险的处置力度不断加大

财富管理，科技转化加快。

当前，金融新潜力不断释放，紧紧抓住十四五期间的良好发展机遇六大国有银行也在迎头而上，加快寻找高质量发展的突破口，包括推进财富管理改革和加快技术改造

今年上半年，邮储银行以AUM为纽带，不断巩固零售金融核心地位，加快财富管理转型升级截至今年6月末，该行AUM达到13.41万亿元，比上年末增加8，812.24亿元，增长7.03%，客户财富突破400万，达到406.02万，比上年末增长13.98%

交行也构建了大财富—大资产管理—大投行的综合管理体系，拓展AUM截至报告期末，其境内分行管理的个人金融资产较上年末增长5.2%，通过代销理财产品，基金和理财业务，实现理财手续费及佣金收入85.43亿元

日前，工行副行长郑国瑜在中期业绩发布会上介绍了该行理财业务的发展情况他指出，上半年工行通过智慧大脑服务客户超过6300万，带动重点产品营业额超过4800亿元，同比增长超过80%财富客户达到238.43万人，增长6.13%

加快财富管理业务模式的转型创新，不仅体现在业务数据上，更体现在从量到质的提升上中国银行搭建了全集团+全市场的财富金融平台，代销，代销创新型公募基金产品，拓展了财富管理公司合作上半年，建行加快财富管理系统平台建设，深化建信龙财富品牌建设，稳步打造建行特色财富管理体系农业银行积极推进专业化，多层次大财富管理服务团队建设，提升专业化服务水平

除了财富管理，目前，许多大银行已经将技术广泛应用于客户获取，风险管理等领域，帮助构建综合财富管理业务平台比如，推动技术与商业的深度融合，为客户提供高质量的数字化服务和体验，加大科技投入，持续推进客户线上财富体验和资产配置流程的迭代优化，为客户在资产配置方面提供全方位，全流程的赋能服务

博通金融行业高级分析师王鹏博指出，从财富管理客户来看，深度挖掘高净值客户和提高基础客户粘性是两个重要方向从技术角度看，数字化服务是提升理财业务的一个关键点但不可否认的是，虽然六大国有银行都积极实现了财富管理的转型，但在成功转型的道路上仍存在一些痛点和难点比如目前的科技投入比例，人才队伍建设，应用场景适配拓展等都有一定的提升空间微观层面，智能风控识别，反洗钱预警，流程自动化也是六大国有银行未来应该重点发展的方向