最近几天，平安银行发布2022年半年报报告期内，平安银行实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%，实现归属于上市公司股东的净利润220.88亿元，同比增长25.6%，减值损失前营业利润668.06亿元，同比增长10.06%作为首家发布中期业绩的股份制银行，平安银行无疑交出了一份靓丽的成绩单

日前，平安银行召开业绩发布会高管们介绍了公司今年上半年的业绩以及公司未来的发展战略规划，并对投资者普遍关注的零售转型进行了深度解读

资产规模稳步增长。

不良生产的压力减轻了。

2022年6月末，平安银行总资产51087.76亿元，比上年末增长3.8%，加权风险资产37，565.46亿元，同比增长5.33%。

贷款方面，该行逾期贷款余额占比1.46%，较去年末下降0.15个百分点，逾期60天以上贷款和逾期90天以上贷款占比分别为0.90%和0.75%，较去年末分别上升0.03和0.01个百分点。

资产质量方面，截至2022年6月，平安银行不良率为1.02%，与去年末持平从生成率看:不良贷款生成率为1.62%，同比上升0.66个百分点，而贷款减值准备较年初上升3.39%上半年，平安银行保持了强劲的不良贷款处置和拨备水平，共核销和处置3.3万亿不良贷款，比去年同期多1.5万亿接下来，平安银行产生的不良贷款压力可能会降低本行拨备覆盖率为290.06%，略高于上月，风险抵补能力保持良好水平

总体来看，今年上半年，平安银行继续保持资产规模平稳增长尽管外部环境复杂，但平安银行的资产质量保持在良好水平，没有放松不良认定

净息差小幅收窄。

非利息收入占比上升。

2022年上半年，平安银行实现利息净收入640.59亿元，同比增长7.9%略低于营收增速由于市场利率变化以及进一步支持实体经济，降低实体经济融资成本的影响，生息资产平均收益率下降，净息差为2.76%，同比下降7个基点

报告期内，平安银行继续推进对公和零售业务转型，重塑资产负债结构2022年上半年吸收存款平均成本率为2.05%，与去年同期持平公司存款平均成本率1.95%，较去年同期下降2个基点，公司活期存款日均余额8681.29亿元，同比增长8.9%，个人存款平均成本率2.34%，同比上升5个基点，个人活期存款日均余额2319.92亿元，同比增长3.5%对此，平安银行表示，将继续扩大AUM，这将带动个人活期存款的增长

值得一提的是，2022年上半年，平安银行非利息净收入279.63亿元，同比增加26.44亿元，增幅10.4%，超过收入增速非利息净收入占比30.39%，同比上升0.49个百分点

零售业务稳步发展。

五位一体开创零售业新局面

2022年上半年，平安银行零售业务实现营业收入514.02亿元，同比增长4.4%，占全行营业收入的55.9%，零售业务净利润110.65亿元，同比下降5.6%，占全行净利润的50.1%年初以来，受疫情和宏观经济环境影响，居民就业，收入，消费和零售商业发展受到一定冲击平安银行零售业务收入增速放缓，资产质量承压平安银行为此加大了零售资产的核销和拨备，导致零售业务净利润同比下降可见，平安银行零售业务秉承稳中求进的一贯基调，在业务突破和风险控制之间力求平衡，富有韧性

平安银行零售业务的转型升级一直是资本市场关注的热点对此，平安集团总经理兼联席CEO，平安银行董事长谢永林先生表示，平安银行一直坚定推进零售转型，但要实现中国最优秀，全球领先的智能零售银行的目标，需要颠覆性的商业模式经过平安银行一年的规划和半年的实施，该模式已被确立为零售业务增长的第二条曲线，被称为五位一体模式

五位一体模式是由开放银行，AI银行，远程银行，线下银行，综合银行共同构建的数字化，智能化零售客户管理模式该模式以数据为基础，以AI为核心，通过精准的客户画像识别，基于场景数据的精准分析，高效组织内部资源，为客户提供精准服务谢永林先生说，当地试点的五位一体模式取得了良好的效果截至上半年末，平安银行非商品公募持仓客户数增长43.9%，信用卡生息资产日均余额增长20.1%，新能源汽车贷款同比增长45%，零售成本收入比去年同期下降1.54个百分点

业内人士表示，银行业拥有海量的客户数据，是数字时代最有价值的资产之一本质上，平安银行的五位一体模式是通过现代金融科技，打破数据边界，为客户提供精准服务，增强客户粘性它不仅可以扩大市场规模，提高运营效率，还可以建立自己的业务特色和竞争优势，形成数字时代的护城河伴随着五位一体模式的全面实施，疫情的好转和宏观经济的企稳，平安银行零售业务有望重拾上升势头，从而为公司经营业绩注入更强的韧性